Реальна річна процентна ставка (РРПС): чому цифра в рекламі МФО і в договорі різна

Що таке РРПС і чому вона відрізняється від рекламної ставки

Реальна річна процентна ставка (РРПС) — це показник, який закон "Про споживче кредитування" зобов'язує розкривати кожного кредитора. На відміну від рекламної ставки, яка часто показує лише базовий відсоток за користування тілом кредиту, РРПС враховує повну вартість позики: відсотки, комісії за оформлення, платежі за супутні послуги та інші обов'язкові витрати, пов'язані з отриманням грошей. Саме тому дві МФО з однаковою на вигляд денною ставкою можуть мати суттєво різну РРПС — усе залежить від того, які додаткові платежі закладені в договір.

Рекламна ставка зазвичай подається у вигляді відсотка на день або на місяць, і візуально виглядає невеликою. Але коли цю цифру перерахувати в річному вимірі з урахуванням усіх складових, підсумкове число може виглядати зовсім інакше. Це не означає, що кредитор порушує закон — річна ставка на позики короткого строку природно вища, ніж на довгострокові банківські продукти. Проблема виникає тоді, коли позичальник орієнтується лише на рекламний банер, а не на цифру з договору.

Як порахувати реальну вартість позики перед підписанням

Перед заявкою варто оцінити не рекламну ставку, а конкретну суму, яку доведеться повернути за весь строк дії договору — саме вона показує реальне навантаження на бюджет. Ця сума, як і сама РРПС, за законом мусить бути вказана в паспорті споживчого кредиту, який кредитор зобов'язаний надати ще до підписання договору. Якщо такого документа немає або цифри в ньому не збігаються з тим, що обіцяно в рекламі, це привід поставити компанії додаткові запитання, перш ніж погоджуватися на умови.

Порівнювати варто саме РРПС різних кредиторів, а не рекламні ставки, оскільки лише перша дає зіставну картину. На сайті Fingramota є матеріал, який пояснює, як порахувати реальну вартість кредиту і на що звертати увагу при читанні паспорта споживчого кредиту — це може бути корисним орієнтиром перед зверненням до конкретної компанії.

Окремо варто пам'ятати про ризики прострочки: якщо платіж вноситься із запізненням, до основної суми боргу додається пеня або штраф, і реальна переплата може перевищити початкові розрахунки. Це ще одна причина, чому оцінювати вартість позики варто заздалегідь і з запасом, а не орієнтуватися на мінімальний щомісячний платіж, вказаний у рекламі.

Розуміння різниці між рекламною ставкою та РРПС допомагає уникнути неприємних сюрпризів після підписання договору. Головне правило просте: остаточне рішення варто ухвалювати на основі цифр із паспорта споживчого кредиту, а не з рекламного оголошення, яким би привабливим воно не здавалося

• КРЕДИТ